Вернуть кредит - значит исполнить обязательство перед банком или небанковской кредитно-финансовой организацией в порядке, который установлен кредитным договором и банковским законодательством. На практике первым документом для проверки всегда будет сам договор: в нем указаны сумма, график, способ оплаты, дата платежа, порядок досрочного погашения и последствия просрочки.
Общие правила возврата кредита в Беларуси регулируются Банковским кодексом Республики Беларусь и Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.12.2023 N 488.
Как обычно погашается кредит
По пункту 21 Инструкции N 488 возврат кредита и уплата процентов производятся в безналичной форме на счет кредитодателя либо путем внесения наличных денег в кассу кредитодателя. Конкретный способ платежа нужно сверять с договором: банк может указать счет, порядок зачисления, назначение платежа и другие технические условия.
Днем возврата кредита считается не день, когда плательщик дал поручение своему банку, а день, когда деньги зачислены на счет кредитодателя либо внесены наличными в его кассу. Это прямо следует из пункта 21 Инструкции N 488. Поэтому при оплате через другой банк или платежный сервис лучше учитывать возможную задержку зачисления и не оставлять платеж на последний момент.
Для индивидуальных предпринимателей, которые ведут деятельность без открытия текущего расчетного банковского счета, Инструкция N 488 отдельно допускает возврат кредита и уплату процентов наличными в кассу кредитодателя без ограничения размера платежа.
Какие бывают платежи по кредиту
График платежей зависит от условий кредитного договора. Пункт 22 Инструкции N 488 предусматривает несколько вариантов.
Дифференцированные платежи обычно уменьшаются в течение срока кредитования: в них входят равные доли основного долга и проценты, начисленные на фактический остаток задолженности. Договор может предусматривать и другой порядок уплаты таких платежей.
Аннуитетные платежи равны по величине. В каждый платеж входят проценты на фактический остаток задолженности и часть основного долга. Такой график удобен тем, что сумма платежа предсказуема, но внутри платежа соотношение процентов и основного долга со временем меняется.
Платежи равными долями рассчитываются путем деления основного долга и процентов за весь срок пользования кредитом на количество платежных периодов. Чтобы понять, какой именно вариант действует, нужно смотреть график погашения и формулировки договора.
Можно ли вернуть кредит досрочно
Досрочное погашение регулируется статьей 143 Банковского кодекса Республики Беларусь. Кредит может быть возвращен досрочно на условиях, которые предусмотрены кредитным договором.
Если договор прямо разрешает досрочный возврат, нужно выполнить его порядок: например, подать заявление, выбрать дату списания, уточнить сумму основного долга и процентов на дату погашения, получить подтверждение банка. Если договор не предусматривает досрочное погашение, вернуть кредит досрочно можно только с согласия кредитодателя.
Отдельно статья 143 Банковского кодекса предусматривает ситуации, когда досрочного возврата может потребовать сам кредитодатель. Это возможно, в частности, при несвоевременном возврате кредита или уплате процентов, утрате или ухудшении обеспечения, нецелевом использовании кредита, наличии признаков финансовой неустойчивости у кредитополучателя и в иных случаях, предусмотренных законодательством.
Что считается просрочкой
Если кредитополучатель не вернул кредит, не исполнил требование о досрочном возврате или не уплатил проценты в установленный срок, задолженность становится просроченной со следующего дня после истечения срока платежа. Такое правило закреплено в пункте 24 Инструкции N 488.
Просрочка важна не только для отношений с банком. Она может повлечь начисление дополнительных платежей по договору, ухудшить кредитную историю, стать основанием для требования о досрочном возврате всей суммы и привести к взысканию задолженности.
Если стало понятно, что платеж не получится внести вовремя, лучше заранее связаться с банком и письменно зафиксировать возможный вариант урегулирования: изменение графика, реструктуризацию, отсрочку или иной порядок оплаты. Само обращение не отменяет обязанность платить, но помогает показать, что должник не игнорирует обязательство.
Можно ли отказаться от кредита после подписания договора
Если кредитный договор уже заключен, но деньги еще не получены полностью или частично, важно проверить статью 142 Банковского кодекса Республики Беларусь. По этой норме кредитополучатель вправе отказаться от получения кредита в полной сумме или в части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством или договором.
Такой отказ отличается от возврата уже полученных денег. Если кредит фактически предоставлен, вопрос решается через погашение по договору или через досрочное погашение. Если деньги еще не предоставлены, может применяться порядок отказа от получения кредита.
Как узнать точную сумму задолженности
Перед полным или досрочным погашением стоит запросить у кредитодателя актуальную информацию о задолженности. По пункту 20 Инструкции N 488 по договорам потребительского кредита и кредитным договорам на финансирование недвижимости кредитодатель предоставляет кредитополучателю информацию о задолженности по установленной форме.
Такой запрос помогает избежать ситуации, когда заемщик перечислил примерную сумму, но остались непогашенные проценты, комиссия или небольшой остаток основного долга. После окончательного погашения разумно получить подтверждение отсутствия задолженности и сохранить платежные документы.
Семейный капитал и жилищный кредит
В отдельных случаях кредит может погашаться не только личными средствами заемщика. Для жилищных целей документы о порядке распоряжения средствами семейного капитала предусматривают возможность направить семейный капитал на возврат кредита, в том числе льготного, предоставленного на строительство, реконструкцию или приобретение жилья, а также на уплату процентов по нему.
Такой вариант не является универсальным способом закрыть любой кредит. Он связан с целевым назначением семейного капитала и условиями его использования, поэтому для жилищного кредита нужно отдельно проверять вид кредита, цель, документы банка и порядок распоряжения средствами семейного капитала.
Практический порядок действий
Сначала откройте кредитный договор и график платежей. Проверьте дату ближайшего платежа, вид платежей, счет или кассу для оплаты, порядок досрочного погашения и последствия просрочки.
Затем уточните актуальную сумму задолженности у банка, особенно если планируется полное или досрочное погашение. Сумма на дату запроса и сумма на дату фактической оплаты могут отличаться из-за начисления процентов.
После оплаты сохраните подтверждения: платежное поручение, чек, квитанцию, выписку, справку банка или иной документ, из которого видно, когда и куда поступили деньги. С учетом пункта 21 Инструкции N 488 особенно важно подтвердить именно зачисление средств кредитодателю или внесение наличных в его кассу.
Если платеж просрочен или есть риск просрочки, не ограничивайтесь устным разговором. Направьте в банк письменное обращение, попросите указать размер задолженности и предложите понятный способ урегулирования. Это не гарантирует согласие банка, но помогает зафиксировать позицию и избежать спора о том, обращался ли заемщик за решением проблемы.
Нормативная база
- Банковский кодекс Республики Беларусь, статья 142 об отказе кредитополучателя от получения кредита.
- Банковский кодекс Республики Беларусь, статья 143 о досрочном возврате (погашении) кредита.
- Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.12.2023 N 488, пункты 20-22 и 24.
- Правила о порядке и условиях назначения, финансирования, распоряжения и использования средств семейного капитала в части направления средств на погашение жилищного кредита и процентов по нему.
Этот материал носит информационный характер и не является юридической консультацией.